Выбор лучшего предложения по рефинансированию кредитов

Как происходит процесс рефинансирования

Если вам интересно узнать рефинансирование ипотеки в Сбербанке то специально для вас мы писали статью. 

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

• Паспорт,

• Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

— загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

• Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

• Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Где лучше рефинансировать кредит?

Проще всего, подать заявку на рефинансирование в свой же банк – если ваш кредитор оказывает услугу перекредитования «своей» задолженности, вам просто придется подписать новое соглашение без дополнительных усилий. Однако, свою ставку банки редко снижают ниже, чем 1-2 процентных пункта.

По переплате, более выгодно делать рефинансирование кредитов других банков. Лучшие предложения 2019 года мы собрали в текущей подборке. На этой странице сервиса вы узнаете, какие банки делают рефинансирование кредитов других банков, и сможете сразу составить заявку в любой банк.

Наша подборка основана на наиболее существенных факторах:

• Самая низкая ставка рефинансирования;
• Наиболее комфортные, простые условия перекредитования;
• Возможность получения дополнительных средств при необходимости;
• Минимум документов (паспорт РФ);
• Высокая вероятность положительного решения по статистическим показателям отчета банка.

МТС Банк — Рефинансируй кредит онлайн

• Ставка — от 6.9% до 20.9% годовых
• Сумма — от 50 000 до 5 000 000 руб.
• Возраст — от 20 до 70 лет
• Рассмотрение — 1 минута
• Срок — от 1 года до 5 лет

В МТС-Банке можно рефинансировать такие виды кредитов, выданных в рублях:

• Кредитные карты.
• Кредит на покупку.
• Кредит наличными.
• Автокредит.
• Ипотека.

Возможность рефинансирования задолженности по кредитным картам — большое преимущество этого варианта.

Минимальная ставка — 5,9% годовых — в том числе включает скидку 0,5 процентных пункта при оформлении заявки на рефинансирование онлайн. Также она подразумевает наличие страховки — без полиса ставка в зависимости от категории клиента повышает на 3-4 процентных пункта.

Где оформить рефинансирование потребительского кредита

Программа рефинансирования ВТБ24 предлагает 3 000 000 рублей под 17% годовых. Взять кредит сможет гражданин Российской Федерации, достигший 21 года, но не перешагнувший порог 70-летия. Требуется подтверждение постоянной регистрации и получаемого за последние 6 месяцев дохода.

Деньги даются, если отработанный общий стаж составляет более года, в том числе с последнего места трудоустройства – 3 месяца.

Предыдущий кредит должен отвечать таким требованиям:

• займ погашался ежемесячными платежами;
• деньги выдавались рублями;
• на момент подписания договора нет просроченной задолженности;
• в течение 6 месяцев регулярно вносились платежи;
• оставшееся время предыдущего кредита – 3 месяца и более;
• займ не может принадлежать банкам, входящим в Группу ВТБ (Банк Москвы, Лето Банк).

Для оформления займа предоставляют договор рефинансируемого кредита или документ, оговаривающий его полную стоимость. Если требуется сумма более 500 000 рублей, придется донести копию трудовой книжки.

Сбербанк занимается только рефинансированием ипотеки. В отличие от ВТБ24, где кредитование начинается с отметки 100 000 рублей, здесь меньше 300 000 не дают. Кредит рассчитан на срок до 30 лет. Ставка начинается с 13,75%.
Минимальная процентная ставка распространяется на кредиты продолжительностью до 10 лет. Если срок пользования ссудой 10–20 лет, ставка составит 14%, 20–30 лет – 14,25%. Такие проценты предоставляются заемщикам, получающим зарплату с помощью пластиковой карты Сбербанка. Остальным начисляют надбавку 0,5%.

В качестве обеспечения займа выступает приобретенная на рефинансируемый кредит жилплощадь или иная жилая недвижимость, а также поручительство платежеспособных граждан.

Максимальная сумма кредитования не превышает меньшего из перечисленных значений:

• остатка задолженности;
• 80% стоимости залога.

Программа рефинансирования Сбербанка позволяет использовать для полного или частичного погашения материнский капитал. Это действие не распространяется на возмещение штрафов, наложенных в результате ненадлежащего исполнения условий договора.

Для рефинансирования кредитов, необеспеченных залогом, Россельхозбанк предлагает 750 000 рублей. Клиенты с зарплатными картами получат сумму до 1 миллиона, как и в случае предоставления залога. Максимально выдаваемая сумма не превышает остатка рефинансируемого займа.
Россельхозбанк перекредитует клиента, даже если предыдущий займ получен не в национальной валюте, а в долларах или евро. Для этого заемщик должен оплачивать взносы не менее года. Факт реструктуризации задолженности не допускается. Минимальная ставка 21,8%, максимальная – 25,75%. Если заемщик откажется страховаться, к исходной величине добавят 3%.

Для поиска информации о кредиторе, желающем рефинансировать, не требуется много времени и сил. Положение, когда не хватает денег, завидным не назовешь, но отчаиваться не стоит. Банкиры во все времена зарабатывали на финансовых трудностях населения. Они ждут, когда очередной заемщик появится в офисе, поэтому не скрываются и стараются публиковать данные о предлагаемых услугах в самых заметных местах в интернете и СМИ.

Что дает рефинансирование потребительского кредита

Среди финансистов большая конкуренция. Недовольный кредитором клиент – желанный гость в другом банке. Здесь предложат позволяющие исправить сложившуюся ситуацию условия – оформят рефинансирование.

Взятый в новом банке кредит не ляжет дополнительным бременем на истощенный семейный бюджет.

С его помощью решаются следующие задачи:

• уменьшаются ежемесячные платежи;
• взятые вновь средства покроют все имеющиеся долговые обязательства;
• можно получить сумму, превышающую размер долга, погасить образовавшуюся задолженность, а остаток потратить по своему усмотрению.

Когда начинаются первые трудности с погашением, промедление опасно. Пока не случилось просрочки нужно немедленно перекредитоваться в другом банке, если другие способы поправить дела исчерпаны. Однако рефинансирование имеет смысл лишь тогда, когда предлагаемые по новому договору условия отвечают текущей платежеспособности заемщика.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

• Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
• Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

ТОП-5 банков с лучшими условиями перекредитования

Сегодня многие банки предлагают подобный сервис на своих условиях. Потенциальный клиент на сайте в графе «Услуги» может прочесть детали перекредитования, узнав важную информацию:

• на какое количество займов и их общую сумму рассчитан сервис;
• какой пакет документов необходимо предоставить для рассмотрения;
• финансовые показатели — процентная ставка, регулярность погашения;
• период, когда можно обращаться — за несколько месяцев до завершения или с начала выплат.

Если вы уже столкнулись с необходимостью рефинансирование кредита, то взвесьте все «За» и «Против», оцените, какие банки лучше, почитайте отзывы, узнайте мнение знакомых, если они уже пользовались таким финансовым сервисом. Если вы еще думаете, какой банк лучше выбрать для физических лиц, то предлагаю мини-обзор условий по каждому, чтобы смогли принять решение взвешено, найдя идеальный вариант.

Сбербанк

В этом банке клиентам предложат процентную ставку от 11.99%, а общая сумма кредита не должна превышать 3 млн. рублей. Максимальный срок составляет 5 лет

Обратите внимание, что чаще всего здесь отказывают людям без прописки, а также если слишком негативная кредитная история. Многие задаются вопросом, стоит ли делать рефинансирование кредита в Сбербанке

Ответ неоднозначный, но если вы все же хотите сотрудничать с этим банком, то на перекредитование ипотеки и автокредитов у них одни из лучших условий в стране.

Газпромбанк

Базовый процент от 9,5%, но по отзывам людей, кто пользовался сервисом, реальные издержки намного выше. Срок кредитования весьма большой — от 1 до 7 лет. Привлекает клиентов предложение тем, что займ для рефинансирования может составлять от 100 тыс. до 3 млн. рублей. Отмечается, что заявки рассматриваются весьма быстро.

ВТБ

Предложение с одной из наиболее низких ставок — от 6,4%, когда условия в «Почта банке» от 12,9%. Предусматривает возможность получить до 5 млн рублей, но только в случае автокредита и, если получаете зарплату именно в этом банке. Максимальный срок — до 5 лет. Отзывы клиентов говорят о том, что столь низкий процент номинальный, в среднем банк рефинансирует займы под 15-16%.

Альфа-Банк

Максимальный размер — до 3 млн. рублей, а срок погашения составляет до 5 лет. Стартовые проценты от 9,9% — такие же условия представлены и в Уралсиб смп банке. Чтобы просчитать итоговые точные выплаты, можно для удобства воспользоваться кредитным калькулятором. По отзывам, реальные начисления также на порядок выше заявленных. В среднем, заявка рассматривается 1 рабочий день.

Тинькофф банк

Первый онлайн-банк рефинансирует кредит и предлагает погасить новый займ не позже, чем за 3 года. Максимальная сумма, на которую могут рассчитывать клиенты, составляет 2 млн. рублей. Процент начислений стартует от 9,9%. Во многих случаях банк отказывает, присылая объяснение отказа. Если ошибки будут устранены в указанные сроки, тогда можно претендовать на получение нужной суммы. И для сравнения еще несколько предложений от других банков.

Условия рефинансирования банками РФ

 
Перекредитовывают ипотеку, автокредит, потребительский, а также кредитки. Последние, чаще всего, под очень большой процент.

Обязаны ли банки рефинансировать собственные кредиты?

Банковская организация может ответить отказом в процедуре рефинансирования, и заёмщик ничего не сможет сделать. Более того, многие финансовые структуры нехотя оказывают эту услугу своим клиентам. Данная процедура влечёт за собой изменение по первоначальным условиям кредитования и поправки в договоре. Это может сказаться на снижении платёжеспособности и репутации клиента. Банки должны держать денежные средства под рефинансирование собственных кредитов, а это повышает финансовую нагрузку на организацию.

Если кредитор даёт согласие, происходит изменение условий текущего договора по кредиту. То есть поиска новых поручителей и дополнительной оценки залога не потребуется. Но банк имеет право в отказе заёмщику без объяснения причин. В таком случае не лишним будет узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков.

В каком случае нужно рефинансировать

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

УБРиР — Рефинансирование от 6,5% годовых

• Ставка — от 5.9% до 16.8% годовых
• Сумма — от 100 000 до 5 000 000 руб.
• Возраст — от 19 до 75 лет
• Рассмотрение — До 2 дней
• Срок — от 3 до 10 лет

В «Уральском банке реконструкции и развития» программа рефинансирования универсальна — с ее помощью можно погасить обычный потребительский кредит, автокредит или ипотеку.

Минимальная ставка — 8,99% годовых — доступна при условии личного страхования заемщика. Если сумма кредита до 800 000 рублей, и страховки нет, процент начинается от 11,5% в год.

В число обязательных документов по условиям УБРиР входит справка о доходах клиента за последние 12 месяцев.

Основные отличия

ВАЖНО: Реструктуризация — это необходимая мера мирным путем решить возможные судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд). Рефинансирование – это инструмент для получения более выгодных условий по кредиту

Рассмотрим, в чем разница, основываясь на основных понятных для Вас критериях, отображённых в приведенных ниже таблицах: 3.1 и 3.23.1 Таблица сравнения рефинансирования и реструктуризации по основным финансовым критериям.

3.2 Таблица сравнения критериев по требованию к заемщикам и правам кредитной организации.

Что выгоднее оформлять

4.1 Таблица сравнения результатов по рефинансированию и реструктуризации для банка и заемщика.

Таким образом, реструктуризация выгодна банку и убыточна для клиента. При изменении условий погашения кредита все равно для клиента остается риск существенной переплаты. Рефинансирование более выгодно для заемщика. Однако, стоит помнить, что прибегать к этому инструменту стоит исходя в первую очередь из снижения процентной ставки.

Для чего делать рефинансирование

Выбор нового займа связан с необходимостью сопоставления затрат на его открытие с процентом экономии от снижения процента по ставке

Важно выяснить, есть ли в Вашем финансовом учреждении штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, узнать стоимость оформления нового кредита, посчитать сумму разницы между Вашим и сторонним банком. Разница в ставках должна составлять от 2 процентов, иначе смысла от рефинансирования нет

Если в Вашем кредитном договоре есть пункт, запрещающий досрочное погашение — рефинансировать кредит не получится. При подаче заявки на рефинансирование, новый банк оценивает множество параметров: Вашу кредитную историю, отсутствие просрочек, финансовое положение. Если эти пункты имеют нарушения, а Ваше материальное положение стало хуже, чем было — перекредитования Вам не видать.

Практически каждый из нас хотя бы раз сталкивался с заемными средствами — брал потребительский кредит, ипотеку, кредитную карту, ссуду на какие-либо цели — ведь это прекрасная возможность на сиюминутные прихоти и желания. Когда таких займов несколько — например, в разных банковских учреждениях — можно запутаться: процентные ставки различны, платежи не одинаковы, разные сроки уплаты. Все это ведет к начислению пени, порче кредитной истории и жизни в постоянном стрессе. Рефинансирование кредитов в других банках позволяет минимизировать все риски. Для чего проводится эта процедура? Рынок кредитования имеет тенденцию к изменению: растут и снижаются процентные ставки. Перекредитование имеющегося кредита дает шанс снизить процент, изменить сроки и снизить сумму платежа, изменить валюту займа, объединить несколько кредитов в один.

Снижение процентной ставки по кредиту

Снижение процентной ставки по кредиту — основная цель рефинансирования займов. Однако рефинансирование часто путают с другим понятием — реструктуризацией кредита. Реструктуризация кредита — это изменение условий кредитования Вашим банком по Вашему заявлению в рамках действующего кредитного договора. Однако, большинству кредитно-финансовых организаций это не выгодно, поэтому зачастую в реструктуризации отказывают, и на помощь приходит рефинансирование — новый договор на кредитование. Если ставка в процентах составляет разницу меньше двух — игра не стоит свеч, рефинансирование будет невыгодно — хотя бы посчитать затраты на его переоформление.

Снижение ежемесячного платежа

Бывает жизненная ситуация, когда у Вас появляется сразу несколько обязанностей по ежемесячным выплатам. Например, в дополнение к действующему кредиту на авто, Вы взяли ипотеку. Однако сумма платежей слишком велика и представляет для Вас серьезную финансовую нагрузку — можно обратиться за перекредитованием на более долгий срок под меньший процент.

Объединение кредитов в один

Перекредитование так же способно объединить несколько кредитов в разных банках с разным сроком, процентной ставкой, валютой кредита — в один удобный заем. Удобство очевидно — Вы платите один платеж вместо нескольких, платеж вноситься один раз в месяц и в один банк. Не нужно больше держать в голове даты, суммы и разные банки, где необходимо погашать свои кредитные обязательства.

Освобождение залога по кредиту

Такие формы займов, как автокредит или ипотека, например, в качестве залога используют объект кредитования. Фактически, до выплаты кредита в полном объеме Ваше авто или квартира — собственность банка, и в Ваше распоряжение она переходит только после внесения последнего платежа и подписания документов о закрытии договора. Однако при рефинансировании есть возможность освободить имущество из залога — многие финансово-кредитные организации позволяют рефинансировать серьезные суммы без обеспечения или с поручительством. Таким образом, высвобождается залог, которым Вы будете вправе распоряжаться по своему усмотрению.​