Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения. Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя. Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

                       Дарья Баранова 

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Вот так бывает

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».

Положительные и негативные стороны поручительства

Договор поручительства является серьезным документом, поэтому недооценивать ответственность гаранта не стоит. Из-за этого требования к поручителю по кредиту жесткие: высокая зарплата, наличие ценного имущества, возрастные рамки. Ведь в случае форс-мажорных обстоятельств именно он выплачивает кредит и погашает все долговые обязательства перед банком.

,

Роль гаранта зачастую достается близким друзьям или родственникам. Вопрос, можно ли стать поручителем малознакомому человеку, возникает редко. Ведь маловероятно, что чужие люди будут участвовать в погашении долга, не имея с этого никакой выгоды

Во время подписания договора с заемщиком важно осознавать все риски и внимательно просматривать каждый пункт соглашения

Чем невыгодно

При подписании бумаг о поручительстве на первый план выходят финансовые риски. На гаранта возлагаются обязательства по погашению не только основного долга по займу, но и всех дополнительных оплат: процентов, штрафов, комиссий, пени. Если он не захочет или не сможет выплатить всю сумму, суд может наложить взыскание, под которое попадает движимое и недвижимое имущество.

В случае возникновения споров с кредитором у поручителя может быть испорчена кредитная история. Из-за этого получить выгодный кредит в банке будет очень сложно. Останется лишь надежда на кредитование в микрофинансовой организации под высокий процент.

Несмотря на высокий лимит доверия, бывает, что заемщик попросту обманывает гаранта, перевешивая остаток суммы долга по кредиту. Тогда возникает вопрос, как можно отказаться от поручительства по кредиту и разорвать соглашение. Уйти от претензий банков-кредиторов можно, если есть какие-то лазейки (например, изменены условия договора без согласия гаранта). В таком случае поручитель, обязанный выполнять условия соглашения, может аннулировать договор поручительства.

Положительные стороны

Выгода может быть как моральной, так и материальной. Финансовый бонус возможен лишь в случае наличия этого пункта в договоре. Права поручителя по кредиту на денежное вознаграждение должны быть обязательно указаны и заверены подписями трех сторон. В ином случае гарант должен лишь выплачивать долг, не имея возможности распоряжаться кредитными средствами или хотя бы какой-то их частью.

Когда речь идет о моральной стороне, гарант оказывает помощь близкому (или не очень) человеку, подставляя свое плечо в нужный момент. Для многих людей такой стимул является более значимым, чем денежное вознаграждение, особенно если говорить о помощи родственникам или хорошим друзьям. И здесь на первый план выходит не только обязанность, но и желание помочь в конкретной ситуации.

При этом очень важно, о какой сумме идет речь. Ведь обязательство поручительства накладывается до сроков окончания договора или досрочного погашения средств

Поэтому гарант должен понимать, что долг может быть погашен за счет его имущества, и осознавать возможные риски.

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Преимущества и недостатки для сторон кредитного договора

Для банка и заемщика наличие поручителя – безусловное преимущество. Для самого поручителя взятые обязательства чреваты опасностями и сложностями.

Заключение договора поручительства сводит к минимуму риск банка не получить обратно выданных средств или оказаться жертвой мошенничества, если кредит был оформлен по фальшивым или украденным документам. Для кредитуемого наличие поручителя дает возможность взять деньги на более выгодных условиях.

Поручитель подвергает себя и свое имущество серьезному риску. Поскольку он несет полную ответственность вместе с заемщиком, то, в случае недобросовестности последнего, ему придется погашать не только кредит, но и пени, штрафы за просрочку платежа. В худшем случае он может лишиться имущества. Кроме того, вероятность получения займа на свои нужды сводится к минимуму, поскольку банк приравнивает договор поручительства к кредиту. Единственным плюсом является возможность сформировать положительную кредитную историю при выполнении взятых на себя обязательств.

Также нужно помнить о том, что поручителю, возможно, будет сложно взять на себя кредит, поскольку информация об обязательствах может отображаться в кредитной истории (подробнее — как узнать свою кредитную историю). При расчете платежеспособности банк будет учитывать обязательства по долгу как расходы, что снижает вероятность одобрения. Более того, информация о закрытом кредите не сразу попадает в Бюро кредитных историй. Поэтому, если вы были поручителем по долгу, который уже возвращен банку, обязательно приложите к кредитной заявке справку об этом.

Судебная практика и рекомендации поручителю

При заключении договора поручительства следует внимательно изучить все, что касается кредита (сумма, срок, стоимость)

Самое пристальное внимание необходимо обратить на заемщика и условия договора:

• его платежеспособность;
• соответствие заявленных данных действительным;
• заключить с заемщиком отдельное соглашение на возмещение средств, затраченных на погашение долга по займу и внести в него пункт о вознаграждении за оказание услуги поручительства;
• внимательно следить за своевременностью погашения ссуды и процентов за пользование ею;
• попытаться заменить солидарную ответственность субсидиарной.

Кроме того, все документы по кредиту нужно сохранять, а по окончании взять в банке справку о его полном погашении.

Если к поручителю предъявлены требования о погашении долга заемщика или наложен арест на квартиру или другое имущество, нужно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа или уменьшении суммы задолженности посредством реструктуризации.

Как вариант, можно сообщить в банк об ухудшении материального положения. Если банк официально откажет в аннулировании договора поручительства или реструктуризации долга, в судебном порядке оспорить его решение.

Для того чтобы суд дал разрешение на арест имущества, банк должен знать о его наличии, месторасположении и документально подтвердить это. Поскольку при заключении договора банки редко требуют такого подтверждения, то судами подобные иски банков часто отклоняются.

Но запрос на поиск имущества должника может быть направлен судебными приставами, у которых есть право получения данной информации из государственных реестров. Если все-таки пришлось столкнуться с приставами, нужно знать следующее:

1. Не подлежат аресту жилье, если оно единственное, земля, на котором оно стоит, средства для работы, еда и мебель, средства для отопления и приготовления пищи, домашний скот, средства обеспечения жизнедеятельности инвалида, награды.
2. Арест имущества должен быть подтвержден документально.
3. Опись оформляется в присутствии 2-х понятых. Если пристав привлекает их без согласия хозяина, последний имеет право дать им отвод и потребовать своих понятых (например, соседей).
4. Пристав не имеет права обыскивать помещение.

В подавляющем большинстве случаев снять проблему возможно только полностью погасив долг, проценты, штрафы. Чтобы избежать лишних трат, лучше платить сразу по требованию банка.

Ответственность, можно ли отказаться от договора

ГК России (ст. 361) определяет для поручителя полную или частичную ответственность за погашение долга. Практикуется 2 вида договоров, определяющих степень участия клиента и поручителя. Статья 363 ГК прописывает равное участие в выплате ссуды (солидарная ответственность), т.е. поручитель должен выплачивать деньги в случае, если клиент не делает этого. Предполагается, что банк может требовать возврат долга с любой стороны по отдельности (заемщик или поручитель) либо с обоих совместно.

Но в договоре поручительства может быть прописана и субсидиарная (дополнительная) ответственность. В этом случае, прежде чем требовать что-либо у поручителя, банк обязан предъявить требование к заемщику и к его имуществу. И лишь в случае отказа последнего и невозможности истребовать с него долг, взыскание отправляется поручителю. Законодательно такая форма оговорена в ст 399 ГК, а также в ряде других нормативных актов.

Наряду с обязанностями законы дают поручителю также права. Он может:

• в судебном порядке оспорить решение банка о признании его должником;
• потребовать от заемщика возмещения долга по кредиту, а в случае судебного разбирательства и судебных издержек;
• потребовать банковские документы, подтверждающие погашения ссуды.

Право отказаться от ответственности возникает, если:

• банк не известил в письменном виде об изменениях первоначальных условий договора;
• кредит передан другому лицу, а поручитель письменно за него не ручался;
• без уведомления долги переданы коллекторам.

Можно вообще отказаться от договора поручительства в случаях, если кредитором и заемщиком изменены условия договора (например, кредит рефинансирован), если ссуда переведена на другое лицо, если договор не обязывает оставаться поручителем в случае смерти заемщика.

Согласно ГК поручитель освобождается от обязательств по окончании срока договора. Если он не был определен, то через год после срока исполнения обязательства, если кредитор не предъявил к поручителю требования по возврату.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Поручитель в ответе за заемщика

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями?

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита. Конечно, в качестве гарантии выступает также и страховой полис, который оплачивает заемщик. Однако после финансового кризиса 2008 года кредиторы стремятся подстелить соломки всеми возможными способами.

Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

• поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
• не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
• некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
• на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

Увы, если поручитель не имеет личной заинтересованности в том, чтобы вы решили свою жилищную проблему с помощью ипотеки, уговорить его будет непросто. Ведь все может повернуться, как в той песне: «сладку ягоду ели вместе, горьку ягоду — я одна». Поручитель должен быть готов к следующим щекотливым моментам:

в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком. В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал. Сегодня судьи реже принимают сторону кредитных организаций в подобных делах, но не лишним будет обезопасить себя от риска возникновения неприятной ситуации.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Поручитель и созаемщик в чем разница

Эти понятия часто используются часто вместе, поэтому предлагаю разобраться, поручитель и созаемщик по ипотеке: есть ли, и если да, то в чем разница. Первый берет на себя обязательства перед кредитором, что заемщик выплатит средства. Созаемщик вместе отвечает перед кредитором в рамках солидарной ответственности. Разница между ними и в таких особенностях:

• доходы поручителя не учитываются в размере кредита;
• платежеспособность поручителя должна покрывать весь заим и проценты по нему;
• соискатель имеет права на жилье (авто и другую собственность), что приобретена в кредит, а поручитель нет.

Стоит остановиться детально на еще одной роли, которая может быть в кредитном договоре — залогодатель. Представим, Василий Петрович хочет построить гостиницу и берет на это займ под проценты. Но у него нет денег на залог, поэтому он привлекает Ольгу Павловну, которой принадлежит роскошный особняк в Подмосковье. Ее недвижимость выступает залогом. В случае, если Василий Петрович не вернет деньги, недвижимость Ольги Павловны перейдет в руки банка. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо, ответственность предусмотрена как полная, так и частичная.

 
Принципиальная разница: ответственность на поручителя переходит только по решению суда, когда на созаемщика при первой просрочке выплат.

Как правило, для открытия кредитной карты поручитель не нужен, но бывают и исключения. Актуальный рейтинг кредитных карт Украины с указанием процентной ставки, льготного периода уже опубликован на https://www.gq-blog.com/.

Как оформить поручительство

Для того чтобы оформить поручительство, необходимо выполнить следующие действия:

1. Заполнить анкету по форме банка;
2. Предоставить оригиналы документов;
3. Дождаться одобрения кандидатуры;
4. Прийти в указанную дату на сделку;
5. Подписать договор поручительства.

Документы для оформления

Чтобы подтвердить свою надежность перед банком нужно предоставить:

• Анкету-заявление;
• Паспорт;
• Свидетельство о браке и/или рождении детей (при наличии);
• Справку о доходах (может быть по форме банка);
• Записи из трудовой книжки;
• Выписки по счетам из банка (по запросу);
• Правоустанавливающие документы на имущество (при залоговом поручительстве).

Договор

Перед подписанием договора по поручительству нужно внимательно изучить его содержание.

На что стоит обратить внимание:

• Условия по договору — почти всегда прописывается «нести солидарную ответственность по Договору №…»;
• Права поручителя;
• Обязанности поручителя;
• Ответственность сторон;

Договор может быть двухсторонним и трехсторонним в зависимости от условий кредитора. При имущественном поручительстве оформляется договор залога.

Ответственность поручителя:

• В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
• Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
• В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал. А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Саша попросил Колю стать поручителем по кредиту на машину. Друзья договорились о субсидиарной ответственности по поручительству, ведь Саша уверен в своих финансовых возможностях, а Коле не нужно будет лишний раз вспоминать о своей ответственности. Однажды Саша просрочил платеж, но Коля об этом даже не узнал, ведь в скором времени Саша все выплатил.

Поручитель должен знать, что

• Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
• Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
• Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Судебная практика — как работает поручительство

Фактически, вы можете даже не знать, что друг не платит по ипотеке, кредиту на авто, потребительскому займу. В это время кредитор обращается в суд, тот открывает дело, и вы получаете повестку на заседание, как главный ответчик. Судебный механизм отточен до мелочей и в случае, если лицо которое оформляло заем не в силе его покрыть, за дело берутся судебные приставы. В этом случае поручитель в банке, подписывая договор, должен осознавать возможные последствия. Составляется график выплат и как правило, предлагаются такие варианты решения:

1. Удержание процента из зарплаты.
2. Арест собственных счетов.
3. Принудительный аукцион для реализации собственности.

Часто с судебным разбирательством сталкиваются и владельцы маленького пакета ценных бумаг акционерного общества миноритарии, в частности, когда владельцы контрольного пакета принимают спорные решения, например, отказ от выплат дивидендов.

 
Как правило, банк подает в суд и привлекает поручителя спустя 3-6 месяцев просрочки.