Причины отказа в предоставлении кредита

Почему отказывают в кредите

Причины отказа в кредите в банке условно можно разделить на стандартные и «нестандартные». Первые зависят от самого заемщика, его кредитного поведения в прошлом, текущего финансового и картерного положения, и поддаются влиянию, вторые не зависят, и на первый взгляд могут даже казаться случайными. На них заемщик повлиять никак не может. Давайте начнем со стандартных причин отказа в выдаче кредита.

1. Наличие просроченных платежей и другой негативной информации в кредитной истории. Если вы уже, прямо сейчас, не платите по кредиту в другом банке, новый ни за что не одобрит вам кредит. Или у вас был опыт больших просрочек недавно, в кредите также откажут. Даже если вы успешно закрыли тот кредит, нужно время, чтобы просрочки 30, 60 или 90 дней и больше перестали влиять на решение о выдаче нового кредита.
2. Высокая долговая нагрузка. Новый кредит – это новые обязательства. Если прежние уже требуют от вас предельного напряжения, и вы отдаете по кредитам 40-50-60% вашего дохода, новый займ не оформят. Вам просто не из чего его отдавать. Ведь еще нужно на что-то жить, платить за квартиру, покупать продукты и одежду.
3. У вас маленький доход или вы не можете подтвердить источник дохода. Тут все просто. Чтобы бы уверенным в возврате кредита, банк должен видеть, что вы имеете стабильный и достаточно высокий для обслуживания займа доход. Не обладаете им или не можете подтвердить документально – это может стать причиной отказа в предоставлении кредита.
4. Сведения о работодателе. Также стабильность вашего дохода зависит от стабильной работы компании, в которой вы трудоустроены. Ее при обращении в банк проверяют ничуть не меньше вас самих. Если выяснится, что компания убыточная, или «подозрительная», или до ее представителей не смогут дозвониться, в кредите могут отказать.

Также по кредиту могут отказать, если вы сделали слишком много попыток получить кредит за последнее время или если допустили ошибку при заполнении банковской анкеты.

К «нестандартным» причинам отказа по кредиту можно отнести случаи, когда вы не подходите банку по «требованиям к заемщику». Когда он принимает внутреннее решение о том, что хочет работать с одной группой заемщиков, и не хочет с другой, в которую попали и вы. Ни почему особенно. Исходя из своего опыта.

Или когда банк перестает кредитовать заемщиков, занятый в целой отрасли. Это, как правило, бывает продиктовано конъюнктурой момента,  факторами развития национальной или даже мировой экономики.

И так далее. Можно даже просто проживать на той же улице, где у банка живет много проблемных клиентов и не получить кредит только по тому, что написано в графе «Регистрация» в паспорте.

12 базовых причин отказа в кредите

1. Возраст потенциального заемщика. Большинство банков требуют, чтобы клиент был совершеннолетним. Это обусловлено тем, что молодые люди, не достигшие 18 лет, обычно не имеют постоянного места работы, а значит, не могут гарантировать стабильность выплат. Кредиторы с настороженностью относится к пенсионерам, старше 60 лет, так как имеется риск невозврата денег из-за ухудшения здоровья или гибели заемщика.
2. Плохая кредитная история. Данная причина считается одной из самых главных, если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих высокую вероятность невозврата взятых средств. Стоит отметить, что кроме просрочки выплат банк учитывает соблюдение условий договора.
3. Отсутствие кредитной истории. Если гражданин впервые берёт кредит, то служба безопасности банка проводит серьезную проверку личности. Ведь никто не может достоверно сказать, как отнесется возможный заемщик к будущим выплатам. Если же обратившийся за кредитом гражданин обладает слишком положительной историей, то банк может отказать в выдаче займа, так как ему невыгодны клиенты, способные досрочно погасить долг, с них нельзя получить большую прибыль.
4. Слишком крупная сумма. Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.
5. Отсутствие гарантий. Каждая кредитная организация хочет быть уверенной, что в случае чего она получит свои деньги назад, поэтому от граждан часто просят залог или оформление поручительства. Если клиент может предоставить гарантии, то, скорее всего, кредит будет одобрен, но если у него нет никакой собственности или других материальных благ в кредите откажут.
6. Предоставление ложной информации и поддельная документация. Факты мошенничества с документами и сведениями очень легко проверяются службой безопасности банка. Если обман раскроется, то мошеннику будет отказано в выдаче средств, и он может попасть под уголовную ответственность за подделку.
7. Другие кредиты или высокая долговая нагрузка. Банковские организации часто ставят ограничения на число кредитов, которые может взять клиент. Если за гражданином числится больше трех займов с регулярными платежами, то новый кредит ему никто не даст. Аналогичная ситуация с кредитными картами, банки рассматривают их как полноценные займы.
8. Работа на индивидуального предпринимателя. Считается, что малый бизнес не надежен и подвержен колебаниям, следовательно, заявители, работающие на ИП, попадают в группу риска заемщиков, которые могут в любой момент потерять основной источник заработка.
9. Отсутствие городского номера телефона. Хотя сейчас большинство людей перешли на сотовую связь, наличие стационарного рабочего или домашнего телефон будет существенным плюсом при одобрении кредита. Некоторые банки ставят это обязательным условием, гарантирующим занятость.
10. Наличие судимости. Отказы кредитных организаций в выдаче денежных средств из-за погашенной судимости – нередкое явление. Служба безопасности тщательно проверяет наличие правонарушений вплоть до состава преступления.
11. Место работы. Трудоустройство считается приоритетным фактором для принятия положительного решения по кредиту, но не вся работа одинаково хороша. Например, банк откажет в займе, если заемщик работает на сезонных заработках и не имеет стабильный доход.
12. Непонятная цель кредитования. Многие банки активно рекламируют «кредиты на любые цели», однако в действительности получить деньги на всё, что угодно нельзя. Например, не стоит указывать в качестве причины погашение действующего кредита или открытие бизнеса, для этих целей есть свои предложения с другой документацией.

Много задолжали банкам

Долговой нагрузкой называют процент от зарплаты, который человек платит по всем кредитам. Например, если он отдает четверть дохода, то долговая нагрузка составляет 25%. Банки считают приемлемым, если у заемщика на оплату кредитов уходит 30-40% заработка.

Более значительная долговая нагрузка является минусом. Когда на выплаты по кредитным обязательствам тратится 50-60%, у заемщика может наступить психологический дефолт. Возникает соблазн перестать платить вообще, поскольку отдавать большую часть заработка – серьезное испытание для психики.

Что делать

Перед посещением банка подсчитать, какая сумма в данный момент уходит на оплату кредитов. Прибавить к полученному значению новый платеж, и сразу станет понятно, какая долговая нагрузка получится, если кредитная организация пойдет навстречу. Уложились в 30-40%? Значит, кредит могут одобрить. Если вышли за пределы 40%, то лучше сначала разобраться с предыдущими займами, и только после этого пробовать получить новый кредит.

А если отказывают в рефинансировании?

Перекредитование отличается от обычного займа тем, что клиент, по сути, не берет новый займ, а просто меняет своего кредитора. С одной стороны, в связи с уменьшенными рисками многие банки соглашаются рефинансировать займ «не глядя». С другой стороны, даже здесь возможны отказы.

Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.

9 причин, почему банки отказывают в выдаче кредита

Главные причины отказа банка в оформлении ссуды:

1. Непрохождение банковского скоринга. У банков имеется разработанная система оценки потенциального клиента – скоринг. Если клиент не соответствует каким-то параметрам, система может «забраковать» его кандидатуру и отказать в получении кредитных средств. У каждого банка свой набор параметров, который является секретным, поэтому клиенты, зачастую, понятия не имеют, почему произошел отказ.
2. Неудовлетворение условиям выбранной кредитной программы. Например, у заемщика не подходящий возраст, отсутствует нужная сумма первоначального взноса и др.
3. Наличие просрочки платежей по действующим кредитным обязательствам.
4. Наличие судимости (в настоящем или прошлом).
5. Наличие у заемщика одновременно нескольких кредитных обязательств. Если претендент на получение кредита еще не рассчитался с предыдущими ссудами, он может не пройти проверку банка и получить отказ. Для получения кредита, необходимо погасить хотя бы часть имеющихся обязательств, и тогда можно рассчитывать на положительный ответ кредитного менеджера.
6. Обращение потенциального заемщика одновременно в несколько банков и получение отказа в большинстве из них.
7. Неадекватный внешний вид заемщика (запах алкоголя, неопрятная одежда и др.).
8. Очень высокий уровень доходов, который провоцирует подозрение у сотрудников банка. В таком случае, банк не понимает, для чего человек обращается за кредитом.
9. Внесение в графы заявки заведомо ложной информации. Если во время заполнения анкеты указать неверную информацию (даже, случайно), это может спровоцировать отказ в выдаче кредита, а также занесение клиента в черный список.

Основные причины отказа в выдаче кредита

Советуем, в первую очередь, обратить внимание на следующие моменты:

Состояние кредитной истории. Чаще всего именно испорченное досье становится причиной того, что банк отказывает в выдаче займа. Возможно, вы допускали просрочки в прошлом, были поручителем у недобросовестного заемщика, не закрыли все долги — другими словами, испортили собственную репутацию. Банки не желают сотрудничать с подобными клиентами. Чтобы исправить ситуацию, узнайте, в каком состоянии находится ваша КИ.

Адекватность заявки на кредит. Возможно, в своей заявке вы указали слишком большую сумму, не соответствующую вашим доходам, тогда отказ вполне предсказуем. Чтобы не совершить подобную ошибку, не забывайте о том, что платеж по кредиту должен составлять максимум 50% вашего дохода. Чтобы обойти такое ограничение, при подаче заявки на кредит заручитесь поддержкой поручителей, а если вы оформляете ипотеку — укажите созаемщиков. Тогда банком будет учтен общий совокупный доход, и в кредите вам вряд ли откажут. Еще один способ решить проблему — предоставить банку залог. Также вы можете попросить, чтобы срок кредитования был максимально длинным, тогда ежемесячные взносы будут значительно меньше.

Анализ предоставленной информации. Помните о том, что она должна быть правдивой, ведь все указанные данные обязательно проверят. Не стоит нести в банк поддельную справку о доходах, так вы гарантировано попадете в черный список

Также очень важно предоставлять информацию в полном объеме, ничего не утаивая. Нужно, чтобы указанные в заявке данные соответствовали требованиям банка — к примеру, если кредит выдается лицам в возрасте до 60 лет, то и заемщику должно быть максимум 60.Если вы подготовили все необходимые документы, указали достоверную информацию, имеете хорошую КИ, но вам все-равно отказали в выдаче ссуды — спросите о причине такого решения у кредитного инспектора

Вероятно, он ответит на ваши вопросы.

Дополнительные причины для отказа

• У вас отсутствует российское гражданство либо регистрация в регионе, в котором вы оформляете ссуду.
• Отсутствует официальное трудоустройство, поэтому вы не предоставили ни копию трудовой книжки, ни справку о доходах.
• Ваша зарплата слишком низкая для указанной в заявке суммы кредита (чтобы не получить отказ, предоставьте залог, или найдите созаемщика).
• Вы уже пользуетесь кредитами, которые не погашены на момент подачи заявления. Выход из данной ситуации — рефинансирование.
• Ваши данные не соответствуют политике банке — к примеру, вам не исполнилось 25 лет, а финучреждение готово сотрудничать только с клиентами в возрасте от 25-ти лет.
• У вас отсутствует КИ, так как вы никогда не получали кредитов. Банк, скорее всего, не рискнет сотрудничать с клиентом, о котором ему ничего не известно. Если вы желаете избежать отказа в данном случае, укажите в своей заявке на кредит небольшую сумму, и, вполне возможно, она будет одобрена. После погашения этой ссуды вы сможете взять другую, уже более крупную. Кроме того, подобным образом сформируется ваша кредитная история, и банки больше не будут отказывать в займах.

Основные причины отказа в кредите

Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.

Плохая кредитная история или полное ее отсутствие

В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.

Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.

Вы много хотите, но мало зарабатываете

С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.

ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход

Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.

Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.

Вы получили низкий кредитный рейтинг

Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.

Вы плохо выглядите

Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.

Негативные факты биографии

Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.

Неполный комплект документов

Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).

Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.

Порядок действий при отказе

Если произошло такое, что все финансовые компании отказывают, то нет смысла продолжать заполнять заявки

Опытные кредитные специалисты в подобной ситуации рекомендуют сначала взять во внимание несколько простых советов, с помощью которых вы сможете исправить ситуацию и услышать заветное «одобрено»

Чтобы не получить отказ в кредите:

Исправить кредитное досье клиента

Первое, на что обращают внимание банки – это кредитное досье клиента. Именно поэтому с него стоит начать

Если у вас были многочисленные просрочки, то следует получить новый займ и вовремя его погасить. После взять новый и снова вернуть. Если у вас много непогашенных обязательств, то следует их погасить. Без этого получить средства в долг вряд ли получится.
Предоставить поручителя или залог. Банки крайне лояльно относятся к клиентам, которые готовы привлечь поручителя или предоставить дорогостоящее залоговое обеспечение. В качестве залога может выступать квартира или машина, с момента выпуска которой прошло не более 10 лет.
Предъявить все документы. Не стоит обращаться за кредитом только при наличии паспорта и второго документа. Будьте готовы подготовить копию трудовой книжки, справку о размере заработной платы, заграничный паспорт, документы на имущество (при наличии) и иные документы, подтверждающие получение дополнительного дохода.
Не нужно предоставлять ложные данные. В данном случае речь идет не просто про устную информацию (ответы на вопросы), а про документы. Вся информация тщательно проверяется уполномоченными специалистами финансовой компании. При вскрытии обмана вас могут не только занести в черный список, но и привлечь к ответственности.
Изучить рейтинг банков с большим процентом одобрения. Не стоит сразу рассылать заявки в кредитные компании. Первым делом стоит внимательно изучить рейтинг кредиторов, которые готовы выдать необходимый продукт с большим процентом одобрения. Как показывает практика, лучше обращаться в небольшие банки, которые только появились на рынке и нарабатывают базу клиентов.

Если вы примете к сведению перечисленные советы, то сможете получить необходимую сумму в долг.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО. Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока

Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.

Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого

Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста