Что лучше автокредит или потребительский кредит на машину

Выгода банка в автокредитовании

Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами. Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2021 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей. Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.

Досрочное погашение потребительского и автокредита

Учтите, что все банковские организации предлагают свои критерии и правила выдачи займа для приобретения машины. Об этом моменте нужно помнить при выборе финансового учреждения. Ранее мы рассмотрели отличия автокредитов от потребительских займов, теперь поговорим про один не менее интересный вопрос – досрочная выплата задолженности. В этом моменте также прослеживается различие между автокредитом и потребительским кредитом, чем же отличается кредитование?

Автозайм чаще всего можно заранее выплатить, но за такую услугу предстоит немного доплатить. Что касается второго банковского продукта, здесь имеется опция досрочной выплаты, без переплаты. Но, учтите, что всё зависит от организации, поэтому рекомендуется дополнительно проконсультироваться с менеджером банка.

Плюсы и недочеты потребительского кредитования

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее сейчас? Самое время побеседовать о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Плюсы:

• Заемщик имеет право избрать полностью хоть какой кар, реализуемый как авторизованным салоном, так и личным торговцем. Новейший или подержанный. Ни марка, ни стоимость, ни год выпуска значения не имеют.

• Наибольший период кредитования больше, чем у автокредита.
• Сходу опосля покупки тс вы получаете возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. Это обычно очень принципиальный аспект для тех, кто отыскивает варианты, как лучше приобрести кар в кредит. А именно, такую машинку можно будет реализовать и из приобретенных средств выплатить кредитную сумму. К примеру, если вдруг вы оказались не в состоянии платить по займу. Или если, напротив, возникла возможность приобрести модель лучше.
• Обычно, не надо тратиться на страхование по КАСКО и на полисы страхования жизни. Кроме, естественно, тех случаев, когда на долгий срок берется весьма большая сумма. Если стоимость приобретаемой машинки довольно умеренная, то подобные расходы будут не очень оправданы.

Без негативной стороны тоже не обошлось, потому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, любому придется все таки без помощи других:

• Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит впрямую от денежной состоятельности клиента. Если размер вашей официальной заработной платы не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк средства все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку подходящего для вас ТС, потому что размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
• Чтоб иметь возможность получить огромную сумму, необходимо будет завлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то иной форме. Это процедура не самая обычная и приятная.
• Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Отличительные черты

Существует большое количество различных отличий, касающихся оформления автокредитов и обычных потребительских.

К наиболее важным отличиям автокредита стоит отнести:

• необходимость приобретения автомобиля – банк осуществляет контроль над процедурой расходования средств;
• требуется оформить акт приема-передачи автомобиля;
• страхование КАСКО обычно обязательно – отказаться от него крайне затруднительно;
• в некоторых случаях – требуется приобретать автомобиль какой-либо конкретной марки;
• максимальный срок кредитования по автокредитам обычно составляет не более чем 60 месяцев;
• меньшая гибкость условий кредитования по сравнению с обычным потребительским кредитом;
• меньшая величина процентной ставки;
• обязательное наличие залогового имущества в виде транспортного средства.

Наибольшие вопросы обычно вызывает именно необходимость осуществлять оформление различных дополнительных услуг. В первую очередь это касается именно КАСКО, а также страхования жизни и здоровья.

Оформить отказ от КАСКО возможно, но почти всегда осуществляется перерасчет стоимости кредитного займа в большую сторону за счет повышения процентов. Таким образом банк желает компенсировать возросшую вероятность невозврата денежных средств.

К отличительным чертам потребительского кредита в первую очередь следует отнести:

• высокая процентная ставка;
• меньшая вероятность одобрения заявки по сравнению с автокредитом;
• отсутствие необходимости приобретать большое количество различных дополнительных услуг, оплачивать их;
• более гибкие условия кредитования;
• отсутствие контроля банка за расходованием средств.

Фактически, потребительский кредит является более удобным и гибким инструментом в случае необходимости покупки транспортного средства при отсутствии достаточного количества средств.

Но в то же время величина переплаты существенно больше, чем в случае оформления кредитного договора целевого типа.

Расчет автокредита и потребительского кредита – что выгоднее?

Рассчитаем на конкретном примере:

• Допустим, вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей.
• Первый взнос равен 30 % (представим, что 150000 рублей уже лежит в сейфе или на счету).
• Средняя ставка по потребительскому кредиту – 18%, по автокредиту – 12,5 %.
• Тариф КАСКО (к примеру) составит 7 процентов от цены авто с ежегодным снижением цены авто для КАСКО на 20 % (речь идет не о падении цены авто на 20 % ежегодно, а о том, что расчетах страховщиков – по максимально допустимому удешевлению).
• Срок кредитования – 3 года, а расчеты – в равных частях.

Разбираемся…Потребительский кредит
Берем 350000 рублей со ставкой в 18 процентов на 3 года.
Получаем:

• Размер ежемесячного платежа 12674 р.
• Полная сумма по выплатам 455512 р.
• Переплата по займу 105512 р.

Автокредит
Берем те же 350000 под 12,5 % на тот же срок – на 3 года.
На выходе:

• Размер ежемесячного платежа 11709 р.
• Полная сумма по выплатам 421514 р.
• Переплата по займу 71514 р.
• Стоимость КАСКО на текущие 3 года: 500000 р. х 0.07 + (500-0,2*500) х 0.07+(500-0,4*500)х0.07=35000 р. (КАСКО за первый год) + 28 000 р. (КАСКО за второй год) + 21 000 р. (КАСКО за третий год) = 84 000 р.

С учетом КАСКО данный автокредит выходит дороже потребительского в 1,5 раза. То есть, если необходимости в КАСКО нет, то потребительский выгоднее.

С другой стороны, КАСКО (при отсутствии подводных камней в договоре) – гарантия, что автомобиль отремонтируют в случае аварии за счет страховой компании. Поэтому автокредит выгоднее, если КАСКО требуется на весь период погашения займа.

В целом, выбирая между этими двумя кредитами, исходим из следующих факторов:

• Сумма на первый взнос
  Чем меньше на него сумма – тем выгоднее заем. Соответственно, при наличии 70-80 % денег от цены на авто выгоднее взять средства, которых не хватает, через потребительский кредит.
• Планируемый срок погашения
  Чем меньше срок погашения, чем быстрее вы собираетесь рассчитаться по займу, тем выгоднее потребительский кредит.
• КАСКО. Если вы – новичок в управлении автомобилем, КАСКО вам необходима. И в этом случае автокредит будет лучшим вариантом. Если в КАСКО нет острой нужды, то потребительский кредит предпочтительнее (с учетом не слишком высоких процентов).
• Процентная ставка
  Как мы выяснили выше, она всегда будет более высокой по потребительскому кредиту.
• Возможность погасить займ досрочно
  Относительно данного пункта выигрывает потребительский кредит. Что касается автокредита – не каждый банк предоставляет услугу досрочного погашения такого займа.

Условия предоставления обычного кредита и автокредита

Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.

Условия	Потребительский кредит	Автокредит
Характеристики заемщика Гражданство Возраст Вид занятости Стаж на текущем рабочем месте	российское от 18 до 75 лет полная не < 3-х мес.	российское от 21 до 65 лет полная не < 6 мес.
Кредитный лимит	от 15 000 руб. до 3 000 000 руб. (определяется доходом)	от 45 000 руб. до 5 000 000 руб. (сумма может покрыть полную цену транспортного средства)
Процентная ставка	15-24 % годовых	10-17 % годовых
Срок на погашение долга	до 84 мес.	до 60 мес.
Характеристики машины	——	новая; подержанная, но не старше 5 лет, если это отечественная марка, и не старше 10 лет, если выбор пал на иномарку.
Предмет залога	———	Приобретаемое авто
Требуемые документы	паспорт; справка, подтверждающая уровень доходов; удостоверение водителя.	паспорт; справка, подтверждающая уровень доходов; один документ из следующих: СНИЛС, мед. полис, военный либо студ. билет, удостоверение водителя.
Дополнительные расходы	———-	полис КАСКО, также могут предложить застраховать жизнь и/или здоровье

Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

• Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
• Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
• Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
• Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

• Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
• Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
• На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
• Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Проведение рефинансирования в автосалоне

Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Способы оформления автокредита: автосалон или офис банка

Оформление целевого автокредита проходит по двум схемам. Можно приобрести авто в кредит непосредственно в салоне или же предварительно обратиться в банк.

1. Автокредит в салоне. Потенциальный заемщик выбирает в салоне авто и на месте обращается за выдачей автокредита. Салоны стандартно работают с несколькими банками, представители которых присутствуют на месте. Клиент предоставляет требуемый пакет документов и проходит стандартное анкетирование. При одобрении он вновь посещает кредитного менеджера в салоне, где и проходит завершение сделки. Минус этого метода — ограниченное количество банков, поэтому автокредит такого вида может оказаться немного дороже, но зато сам процесс оформления более удобный.
2. Оформление в офисе. Прежде чем обращаться в автосалон, гражданин выбирает банк и обращается к нему. Заявку можно оформить онлайн или обратиться в офис выбранного банка. После предоставления требуемого пакета документов проходит процесс рассмотрения. Если заявка одобряется, заемщику оглашается возможная сумма кредита, в рамках нее он и выбирает авто. После выбора машины в кассу салона заемщик вносит сумму первоначального взноса и получает выписку, с которой вновь идет в банк. После заключения договора и перечисления средств продавцу можно забирать авто. Метод более долгий, но зато можно найти максимально выгодное предложение.

Каким бывает автокредитование? Распространённые варианты

Есть стандартные варианты оформления договоров. Но они подходят далеко не каждому гражданину. Потому клиенты ищут доступную альтернативу. Потому стоит рассмотреть другие решения по оформлению кредитов.

Использование схемы Buy-Back

Этот термин означает «обратный выкуп», если его перевести на русский. Это кредиты, которые выдаются сроками на 1–3 года. Суммы – те же, что и для клиентов стандартного автострахования. Главный нюанс связан с тем, что заёмщик гасит не весь долг, а лишь его часть, которая доходит до 45–80%.

Схема Buy-Back

После этого автодилер может выкупить транспорт обратно. По взаимной договорённости, с владельцем можно оформить новый договор. Появляются вырученные деньги, чтобы погасить оставшийся кредит. Это называется отложенным платежом. Если покупатель хочет оставить машину, то он имеет право использовать собственные денежные средства.

Можно привести пример, чтобы было понятнее.

Решено приобрести автомобиль стоимостью 30 тысяч долларов. Но клиента не устраивают стандартные процентные ставки в банках. Потому он решает оформить бай-бэк. Благодаря чему пропорционально уменьшаются платежи каждый месяц. На конец каждых 30 дней остаётся лишь отложенный платёж, равный 12 тысячам долларов.

Машина продаётся дилеру, потом гасится остаток долга. Если есть положительная разница, то клиент может использовать её на своё усмотрение. Или можно оформить новый кредит.

Это программа – отличный вариант для тех, кто согласен менять транспортные средства каждые несколько лет. Главное – следить за состоянием машины. От этого зависит стоимость, которую потом определят для владельца.

Автокредиты без КАСКО

Это обычные потребительские кредиты. Подходят клиентам, для которых важна экономия. Единственный недостаток – высокие процентные ставки. Надо сначала всё просчитать, чтобы понять, насколько то или иное предложение будет выгодным.

Некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами, желающими приобрести подержанные, либо отечественные авто. Но здесь сумма кредитования максимум находится в пределах 500 тысяч рублей – 1 миллиона.

Без первоначальных взносов

Встречаются и такие программы. Это для тех, у кого нет средств платить с самого начала. Но при этом процентная ставка возрастает, как и переплата.

Автокредиты без дополнительных справок

Многие банки используют для этого официальные сайты. Лучше подавать сразу несколько заявок, тогда и шансов на одобрение будет больше. Хотя такой вариант отличается повышением процентных ставок.

Экспресс-кредиты

Они отличаются высокой скоростью оформления документов. И сроки действия договоров также сокращены. Но обязательным условием становится первоначальный взнос, равный не менее, чем 30 процентам от общей суммы. А общая сумма кредита меньше, чем при стандартных видах договоров.

Экспресс-обслуживание так же требует дополнительных затрат.

Особенности лизинга

Лизингом называют вариант долгосрочного оформления автомобиля. После окончания срока действия сделки владелец может выкупить полную стоимость. Это решение во многом похоже на аренду. Но клиент может выбирать, оставлять транспортное средство себе, или возвращать его компании.

Оформление здесь гораздо проще, чем у обычных автокредитов.

Автолизинг обладает своими преимуществами:

• Более низкие процентные ставки.
• Отсутствие требований по поручителям и залогу.
• Процедура оформления в упрощённом порядке.
• Гибкий график платежей, допускающий отклонения.

Лизинг авто может стать более выгодным для тех, кто планирует действительно возвращать транспортное средство. Не нужно волноваться по поводу того, как продать подержанный транспорт. При оформлении лизинга авто остаётся в собственности у компании.

Использование схемы Trade-In

Отличный вариант для граждан, у которых уже есть свой транспорт, который можно продать. Старая машина становится первоначальным взносом, когда приобретается новая. Только надо внимательно следить, чтобы банки слишком сильно не занизили стоимость автомобиля.

В чем отличия

Содержание страницы

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят хорошие условия для приобретения тс (ТС). Но при выбирании вида кредитования принципиально учесть его индивидуальности, потому что они будут прибыльными далековато не для всякого. Потому есть смысл поначалу побеседовать о том, чем различается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопросец по пт.

Кто может получить кредит

И в первом, и во 2-м случае банк выдаст заем лишь гражданину РФ. В остальном есть некие различия:

• Потребительский кредит на покупку кара выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно довольно 3-4 месяцев официальной работы.
• Автокредит. Возраст заемщика нередко ограничивается рамками 21-65 лет. Но в неких банках требования в этом отношении существенно наиболее приклнны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»).Также нередко (но не постоянно) требуется, чтоб у заемщика было неизменное пространство работы в протяжении хотя бы крайних 6 месяцев.

Какое авто можно приобрести

В данном нюансе имеются очень значительные различия меж 2-мя видами займов. Потому думая, как лучше взять машинку в кредит, оцените поначалу имеющиеся рыночные предложения и обусловьтесь с тем, какое конкретно авто и по какой стоимости вы готовы приобрести.

• Автокредит. Приобрести можно лишь тот кар, который указан в договоре кредитования. При этом обычно машинка выбирается в определенном автомобильном салоне, являющемся партнером банка. Наиболее того, автокредит допускает покупку или новейших тс, или подержанных с годами не наиболее 5 лет (для российских марок) и 10 лет (для привезенных из других стран).
• Потребительский кредит. Можно взять полностью хоть какое тс. В том числе, у личного обладателя. Это быть может как новенькая машинка из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопросец, какой кредит выгоднее взять на покупку кара, отдать конкретный ответ недозволено. При всех различиях оба вида кредитования будут приблизительно идиентично накладными для заемщика.

• Автокредит. В различных банках годичные ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше инфы по поводу ставок в разных банках вы отыщите в материале: «Прибыльный авто кредит».
• Потребительский кредит. В отношении процентов он является, обычно, наиболее накладным — от 15 до 24% годичных. Зато может оформляться на срок до 7-10 и наиболее лет.

А все поэтому, что для авто кредита в неотклонимом порядке будет нужно оформление КАСКО прямо до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Наиболее того, в неких банковских учреждениях добавочно могут востребовать к тому же страхование жизни заемщика. В конечном итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет очень тяжело.

Сумма кредитования

Это очередной вопросец, в отношении которого у 2-ух видов займов будут принципные отличия.

• Автокредит. Малая сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а наибольшая — приблизительно 5 млн. Другими словами, в принципе, можно получить прямо до 100% цены тс.
• Потребительский кредит. Тут сумма будет зависеть от размеров официальных и неизменных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Автокредитование

Для начала необходимо разобраться с автокредитованием, ведь целевой кредит на покупку машины придумали не зря, и некие выгоды он, определенно, должен нести. Его основное отличие от займа потребительского состоит как раз в том, что деньги выдаются именно на покупку авто. В большинстве случаев клиент их даже не видит, поскольку после одобрения займа они автоматически переводятся банком на счет дилерского центра.

Плюсы

Так что лучше? Исходя из названия, понятно, что автокредитование является целевым кредитным продуктом и предназначено исключительно для приобретения автомобиля.

Ввиду того что транспортное средство станет залогом по кредиту, процентные ставки будут существенно ниже, чем при займе денег нецелевого значения в банке.

Кроме этого, благодаря государственной программе субсидирования, при определенных условиях проценты можно снизить практически вдвое. Часть процентной ставки будет субсидироваться за счет государства.

Вероятность одобрения банковским учреждением заявки на автокредит очень высока, так как сам транспорт будет являться гарантией возврата денег, да и пакет необходимых документов чаще всего состоит из паспорта и водительского удостоверения.

К плюсам автокредита относятся:

• невысокая процентная ставка;
• возможность уменьшения процентов по программе госсубсидирования;
• минимальный набор документов для оформления займа;
• отсутствие необходимости предоставлять поручительство третьих лиц;
• минимальные сроки оформления сделки;
• покупку машины посредством автокредита в большинстве случаев можно совершить непосредственно в автосалоне без дополнительных визитов в банк.

Минусы

При всех положительных моментах у автокредита есть и минусы.

Прежде всего, это необходимость заключения договора страхования по КАСКО, что приведет к существенному удорожанию покупки и практически сведет на нет всю выгоду от примененной уменьшенной процентной ставки.

Еще одним существенным минусом является тот факт, что паспорт транспортного средства будет оставаться в банке до тех самых пор, пока заемщик полностью не рассчитается по взятым на себя финансовым обязательствам. Это означает, что, пока кредит не будет полностью погашен, ни продать, ни переоформить автомобиль не удастся.

Покупать транспорт придется в автосалонах и только новый, тогда как подержанное авто, бывшее в эксплуатации пару лет, обошлось бы в разы дешевле.

Кроме этого, возможные специальные программы или акции в рамках автокредитования обычно связаны с определенным производителем или модельным рядом, что в свою очередь существенно сужает возможности при выборе транспорта. Беря автокредит, можно натолкнуться на некоторые отрицательные моменты:

• обязательность оформления дорогостоящего страхового договора КАСКО;
• паспорт транспортного средства остается в кредитной организации, в ПТС проставляется отметка, что машина находится в залоге;
• невозможность приобретения автомобиля у кого-либо, кроме официальных дилеров в автосалонах;
• в большинстве случаев есть необходимость внесения первоначального взноса, составляющего от 10% до половины всей стоимости.

Именно из-за этих нюансов многие потенциальные заемщики склоняются к покупке машины с помощью нецелевых заемных средств, полученных за счет потребительского кредита.

На каких условиях банки выдают автокредит

Если человек пытается понять, что выгоднее сегодня – кредит или автокредит, нужно изучить условия выдачи займов. В нюансах предоставления скрываются основные различия между предложениями. Автокредит в 2017 году превосходит классический займ по размеру лимита. Получая деньги в долг на покупку транспортного средства, заемщик сможет рассчитывать на сумму от 5 до 10 млн руб. Максимальная величина классического кредита не превышает 1 млн руб. Получить сумму сложно. Обычно банки не соглашаются предоставлять больше 300 000 руб.

Отличаются и ставки. Взять выгодный автокредит можно в банке. Плата за услугу составит 12-17%. Лучший стандартный займ стоит дороже. Чтобы погасить его, потребуется переплатить 18-23%.

Получая большую сумму в долг, человек нуждается в длительном периоде для возврата средств. По этой причине займ на покупку авто предоставляется на 1-5 лет. Аналогичный параметр, присущий классическому кредиту, обычно не превышает 6-24 месяца.

Автокредит выдается после внесения первоначального взноса. Он необходимо для демонстрации платежеспособности заемщика. Величина стартового платежа составляет 10-20% от стоимости авто. Уплаты первоначального взноса можно избежать. Клиент, не желающий тратить деньги, может воспользоваться специальным предложением, подразумевающим выдачу денег в долг на покупку авто без внесения аванса. Но величина процентной ставки возрастет. Классический займ выдается без стартового платежа.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Описание положительных и отрицательных моментов автомобильного кредита

Целевой автокредит отличается такими минусами:

• Крупный первоначальный взнос от 20% стоимости авто, который необходимо подготовить заранее, иначе заявку не одобрят или повысят ставку;
• Необходимость покупать полис КАСКО, а без обязательного страхования денег не видать. В среднем около 15-20% от стоимости авто человеку придётся уплатить за весь период кредитования;
• Автомобиль находится под залогом и в случае роста задолженности по кредиту банк может изъять его для продажи;
• Не всегда есть возможность выбрать желанную машину. Самые выгодные автомобильные кредиты можно получить лишь на одобренные банком модели.

Вместе с тем автокредит отличается рядом положительных сторон:

1. Низкие процентные ставки, что позволяет меньше переплачивать;
2. Разного рода акции, в рамках которых можно купить машину с хорошей скидкой, например, программа «Обмен старого на новое» с доплатой. Также действует программа государственного субсидирования, позволяющая на выгодных условиях приобрести автомобиль отечественного производства;
3. Оперативное заключение сделки. В рамках экспресс-кредитования от заполнения анкеты и до получения ключей может уйти не больше одного дня;
4. Не требуются поручители.

Если оценить все эти плюсы и минусы, получится выбрать самый подходящий в конкретном случае вариант. Однозначно заявить, что лучше взять: кредит наличными или автокредит нельзя.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
2. Гибкий график погашения платежей.
3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

Недостатки:

1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Подводные камни автокредитования

Чтобы не переплачивать по кредиту проверяйте совокупно все условия договора: процентную ставку, условия по КАСКО, возможность досрочного погашения, комиссии за ведение счета и прочие банковские хитрости.

Некоторые финансовые учреждения скрывают от потенциального потребителя реальную процентную ставку, и в дальнейшем клиент сталкивается с более высокими ежемесячными платежами, чем можно было рассчитать по указанной ставке в приложении к договору автокредитования.

Не стоит забывать о таких подводных камнях при кредитовании (не только при покупке автомобиля, кстати):

• Взимается ли плата за открытие банковского счета?
• Необходимо ли оплачивать оценку залогового имущества?
• Необходимо ли оплачивать услуги нотариуса?
• Бесплатна ли услуга рассмотрение заявки на кредит?
• Берут ли с заемщика плату за оформление кредитного договора?
• Как происходит конвертация валюты, если вы взяли кредит в долларах или евро?

Если вы решили взять автокредит в долларах или другой иностранной валюте, будьте предельно осторожны. Да, ставки в валюте чаще всего ниже, чем в рублях, но риск потерять в будущем в разы больше сэкономленного за счет резкого падения курса рубля к доллару или евро очень высок. Мы рекомендуем брать кредит на машину в той валюте, в которой вы зарабатываете, это защитит вас от рисков курсовых колебаний.

Критерии выбора

Для того, чтобы окончательно определить, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, нужно перечислить ключевые критерии выбора. Всего их выделяют пять:

• Размер годовой ставки. В данном случае учитывается не только голый процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии, которые взимаются с клиента в течение периода действия договора;
• Наличие сопутствующих услуг, их стоимость. При оформлении автокредита водитель обязан покупать КАСКО, что прописано в регламенте дилерских центров и автосалонов. Стоит комплексная страховка, в среднем, от 10 тысяч рублей и выше. А вот слишком дешевая цена КАСКО должна насторожить клиента, так как подобные шаги обычно производятся со стороны мошенников;
• Обязательность внесения первоначального взноса. Те финансовые организации, которые допускают покупку авто в рассрочку без каких-либо залогов, зачастую устанавливают слишком высокий процент по переплате. Поэтому вестись на такого рода привилегии не рекомендуется;
• Способ оплаты. Самая удобная форма расчета по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Это может быть: одноразовый платеж в размере всего долга или ежемесячные взносы. При отсутствии такой возможности клиент рискует получать периодические овердрафты и штрафы;
• Наличие широкого списка программ по покупке автомобиля в рассрочку. Выбор подходящих условий – это распространенная проблема среди рядовых граждан РФ. Поэтому желательно найти банк или дилера, который предлагает максимальный спектр вариантов оформления кредита.